央行发文限制银行贷款比例，各银行放贷比例不一

2020年的最后一天，央行官网公布了一份文件，专门用来限制银行与房地产的「恋情浓度」——给全国所有银行都划了一道红线，即房地产信贷占比上限。

治房企更需治银行

这份叫做《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》的文件，在其附件中直截了当地给了全国所有银行一个了断——

图片来源：央行官网

不同档次的银行，可以像一群贡生围着刚刚张贴出来的科举杏榜那样，在上面查找自己的上限是多少。

先看该《通知》的宗旨：为增强银行业金融机构抵御房地产市场波动的能力，防范金融体系对房地产贷款过度集中带来的潜在系统性金融风险，提高银行业金融机构稳健性，人民银行、银保监会决定建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度。现将有关事项通知如下：加粗内容总结就是：房地产市场将会有较大波动;过去银行存在过度给房地产发放房贷的问题，房地产贷款占比过高会提高金融体系的系统性风险!

那么，房贷利率真的会变高吗?

理论上，是要略微升高的。全国所有银行的「个人住房贷款占比」都被划定了刚性上限，总量被控制得更加严格，具体到我们每个购房者的新发房贷，理论上当然是要略微升高。

另外，从过去两年半的全国首套住房房贷利率走势看，目前已跌至谷底——虽然过去一整年楼市调控仍然保持高压态势，但2020年全年的房贷利率一直保持下行态势，已连续13个月未涨。该是略微上涨的时候了。

数据来源：融360大数据研究院

总之，未来几年，即便房贷利率不涨，获得房贷的难度也会是越来越大。你能做的，就是要：尽量趁早，但不必强求，懂得随遇而安，不要纠结于过去的各种好。

房贷新规“两道红线”出台严控银行涉房贷款比例

房企融资“三道红线”之后，中国人民银行、银保监会关于各大银行房地产贷款和个人住房贷款的“两道红线”也来了。

2020年的最后一天，中国人民银行、银保监会在官网发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。

根据通知，中国人民银行、银保监会将银行业金融机构分为5档，针对每一档银行，中国人民行业、银保监会都设置了房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限。

第一档为中资大型银行，7大国有银行工行、农行、中国银行、建行、交通银行、国家开发银行和邮政储蓄银行隶属其中。其对应的房地产贷款占比上限为40%，个人住房贷款占比上限为32.5%。

第二档为中资中型银行，招商银行、光大银行、浙商银行、上海银行等隶属其中。其对应的房地产贷款占比上限为27.5%，个人住房贷款占比上限为20%。

第三档银行为中资小型银行和非县域农合机构，城市商业银行、民营银行、大中城市和城区农合机构隶属其中。其对应的房地产贷款占比上限为22.5%，个人住房贷款占比上限为17.5%。

第四档银行为县域农合机构，其对应的房地产贷款占比上限为17.5%，个人住房贷款占比上限为12.5%。

第五档银行为村镇银行，其对应的房地产贷款占比上限为12.5%，个人住房贷款占比上限为7.5%。

具体上，以2020年12月末银行业金融机构房地产贷款占比、个人住房贷款占比为时间刻度，超出管理要求2个百分点以内的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年;超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年。

至于通知对房地产市场的影响，根据中国人民银行、银保监会答记者问，2019年以来，人民银行、银保监会已就房地产贷款集中度管理制度开展了广泛调研，与金融机构进行了充分的沟通，相关指标设定充分考虑了银行业金融机构实际情况，并采取了分类分档、差别化过渡期、区域调节机制等多种机制安排。

总体而言，建立房地产贷款集中度管理制度，有利于市场主体形成稳定的政策预期，有利于房地产市场平稳健康可持续发展。

总的来说，本通知就一个目的：国家要限制银行的个人住房贷款比重!